Недавно Президент Украины заявил о подписании двух законов, которые должны «расчистить» финансовый сектор и оживить его. Речь идет о законопроекте № 6027-д «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования» и законопроект № 8331-д «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно усовершенствования функционирования финансового сектора». Изменения, которые вводяться этими законодательными актами могут действительно положительно повлиять на сферу экономики и финансов. Но обо всем по порядку.
Закон о восстановлении кредитования
Закон № 6027-д вносит определенные изменения регулирования следующих вопросов:
- Раскрытие банковской тайны
Требование компетентного органа по раскрытию банковской тайны обязательно должна содержать фамилию, имя и отчество лица, в отношении которого орган хочет получить информацию, а также идентификационный код. Компетентными органами в соответствии со ст. 62 Закона «О банках и банковской деятельности» являются органы прокуратуры, СБУ, НАБУ, ГБР, Национальная полиция, Антимонопольный комитет
- Договор залога
Законом уточнены содержание договора, в частности указано о возможности ссылки на сделку, которым установлено основное обязательство. Также, для договора, который устанавливает залог на транспортное средство, теперь достаточно только письменной формы, без нотариального удостоверения.
Закон содержит нововведение и о прекращении договора залога. Так, залогодержатель имеет право взыскания в отношении имущества должника-юридического лица после ее ликвидации, если им было реализовано это право до начала прекращения — подан иск или предъявлено требование. Правда, форму и содержание такого требования закон не определяет.
- Обязательства солидарных должников
Данным законодательным актом вносятся изменения в ст. 543 ГКУ, а именно: объем и условия исполнения обязанности солидарных должников перед кредитором не меняется после смерти (или ликвидации, если юридическое лицо) одного из них. Ранее в законодательстве не содержалось нормы по регулированию правоотношений на случай прекращения одного юридического лица, которая была одним из должников.
- Прекращение поручительства
В случае изменения обязательства при отсутствии согласия поручителя, следствием чего является увеличение объема ответственности должника, поручитель будет отвечать в объеме, который был до изменения обязательства. Кроме того, прекращение должника-юридического лица путем ликвидации отныне не всегда прекращает поручительство. Кредитор будет иметь право на выполнение обязательства, если успел обратиться к поручителю с иском к моменту, когда сведения о ликвидации внесены в ЕГР.
- Проценты по кредитным договорам
Закон содержит важное нововведение по защите заемщиков от повышения банком процентной ставки в кредитных договорах с изменяемой ставкой. В случае, если заемщик не согласен с повышением ставки, он сможет расторгнуть договор. В таком случае он обязан погасить кредит в течение 30 дней по существующей ставке. Также, положения закона обязывают банк указывать в договоре максимальный возможный размер ставки.
- Внесудебное урегулирование спора по ипотечным договорам
Закон устанавливает условия, которые необходимо указывать в договоре об удовлетворении требований ипотекодержателя или в соответствующем предостережении. Так, необходимо определить условия, при наступлении которых ипотекодержатель сможет воспользоваться своим правом на взыскание во внесудебном порядке. Также в договоре следует предусмотреть порядок определения стоимости приобретения предмета ипотеки ипотекодержателем и способ обмена информацией между сторонами.
Также, если раньше после урегулирования во внесудебном порядке все остальные требования ипотекодержателя по выполнению обязательства были недействительными, то теперь такие требования к юридическому лицу или ФЛП является действительными, если обратное не указано в договоре.
Кроме того, если требования обеспечиваются несколькими предметами, а внесудебное урегулирование произошло лишь в одном или нескольких (но не всех), то ипотекодержатель имеет право требования в части, оставшейся неурегулированной.
- Электронные документы в банковских услугах
Отныне, расчетно-кассовое обслуживание может предоставляться на основе электронного документа, а получить электронный платежное средство имеет право не только непосредственно клиент, но и его представитель по доверенности.
Закон по совершенствованию функционирования финансового сектора
Данный закон вносит определенные изменения полномочий Нацбанка и создание и управление государственными банками в Украине.
- Нацбанк
Основными полномочиями, которыми дополнительно наделены Нацбанк являются:
— Хранение банкнот и монет в банках
— Проведение ревизий таких банков, по хранению наличных
— Предоставления, обновления и отзыва лицензий на осуществление инкассации
- Государственные банки
Отныне Кабмин является высшим органом управления государственными банками. Для создания госбанка Кабмину не нужно получать положительное заключение НБУ. Принимаемые КМУ как высшим органом управления решения не требуют согласования с другими заинтересованными органами. К исключительной компетенции КМУ в частности относится назначение и увольнение членов наблюдательного совета, принятие решения о реорганизации, ликвидации госбанка.
Наблюдательный совет госбанка будет состоять из девяти членов, три из которых являются представителями власти, а шесть — независимые члены. Законом установлены требования к лицам, претендующим на должность члена наблюдательного совета, в частности по предотвращению конфликта интересов. Для отбора кандидатов в наблюдательный совет проводится конкурс и создается комиссия, членов которой также выбирают в результате открытого конкурса. В общем, к деятельности членов наблюдательного совета предъявляются высокие требования и ожидания, о чем свидетельствует перечень их полномочий, а также перечень оснований (более 10) для их освобождения.
Выводы
Безусловно, принятый закон о восстановлении кредитования вводит положительные новшества в сфере отношений, связанных с кредитованием и средствами обеспечения кредитов.
Норма о неизменнимости объема ответственности солидарных должников предоставляет гарантии таким должникам и защищает их от возможности злоупотреблений другими должниками — юридическими лицами путем ликвидации.
Положения об ответственности поручителей в первоначальном объеме также является положительным моментом и защищает их интересы от возможных злоупотреблений со стороны должников, ведь увеличение объема ответственности возможно только в случае их согласия.
Кредиторам и заемщикам предоставляются определенные гарантии защиты своих интересов. Кредиторы теперь имеют инструменты для взыскания в случае прекращения юридических лиц — должников, а также поручителей. Это в свою очередь должно быть неплохим стимулом, чтобы увеличивать объем кредитования бизнеса, ведь должник не сможет уменьшить объем обязательств путем ликвидации и возможных манипуляций, связанных с ней.
Заемщики в свою очередь теперь имеют право отказаться выплачивать проценты по кредиту после повышения ставки и иметь определенное время для погашения кредита по ставке, которая была установлена при получении кредита. Эта норма довольно справедливаяи позволит избежать лишней долговой нагрузки. Будем наблюдать, как закон заработает на практике.
Тарас Яцищук,
младший юрист практики
корпоративного права и комплаенса
АО «Бачинский и партнеры»
Вам может понравиться